Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: взяли мікрокредит, а до зарплати ще тиждень, і грошей на погашення нема. Перше, що спадає на думку — продовжити кредит (пролонгація) або взяти новий, щоб закрити старий. Але що з цього дешевше? Відповідь не завжди очевидна, і помилка може коштувати вам зайвих тисяч гривень.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це послуга, яку пропонує МФО, коли ви розумієте, що не встигаєте вчасно погасити борг. Замість того, щоб карати вас штрафами, компанія дозволяє відтермінувати платіж, але за це бере плату. Зазвичай це фіксована сума або відсоток від суми кредиту.

Наприклад, якщо ви позичили 5000 грн на 30 днів під 1% на день, то відсотки за місяць складуть 1500 грн. Якщо ви не можете заплатити, МФО може запропонувати пролонгацію на 30 днів за 500 грн. Це вигідно, бо ви не платите відсотки за наступний місяць, але й сума боргу не зменшується — ви просто відсуваєте дату платежу.

Зверніть увагу: пролонгація — це не погашення. Ви не сплачуєте тіло кредиту, лише відсотки або комісію. Тому борг залишається, і вам доведеться його закривати пізніше.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит для погашення старого: що треба зважити

Інший варіант — взяти новий кредит в іншій МФО, щоб погасити старий. Це часто називають «перекредитуванням». На перший погляд, це здається вигідним, якщо нові умови кращі (наприклад, 0,5% на день замість 1%). Але тут є підводні камені.

По-перше, ви платите відсотки за новим кредитом, а старі відсотки все одно треба сплатити. По-друге, багато МФО не дозволяють дострокове погашення без комісії, або нараховують відсотки за весь термін. Тому нова позика може виявитися дорожчою, ніж пролонгація.

Як порахувати, що вигідніше

Щоб не помилитися, зробіть простий розрахунок. Візьміть суму, яку ви винні, і порівняйте:

• Вартість пролонгації (зазвичай фіксована сума або відсоток від тіла кредиту).
• Відсотки за новим кредитом за той самий період (наприклад, 30 днів), плюс можливі комісії за видачу або дострокове погашення.

Якщо пролонгація коштує 500 грн, а новий кредит — 700 грн відсотків + 100 грн комісії, то пролонгація вигідніша. Але якщо новий кредит має ставку 0,3% на день, то за 30 днів це 450 грн — тоді він дешевший.

Коли пролонгація — погана ідея

Пролонгація може бути невигідною, якщо ви робите її багато разів поспіль. Кожен раз ви платите комісію, а борг не зменшується. Через кілька місяців ви можете опинитися в ситуації, коли сума комісій перевищує сам кредит. Тоді краще шукати інші варіанти: зайняти у знайомих, продати щось непотрібне або домовитися з МФО про реструктуризацію.

Що ще варто знати перед рішенням

• Перевірте, чи не нараховуються штрафи за прострочення, поки ви вирішуєте. Часто вони починаються з першого дня прострочення і можуть бути більшими, ніж відсотки.
• Уважно читайте договір: деякі МФО беруть комісію за пролонгацію, але не зупиняють нарахування відсотків.
• Якщо ви берете новий кредит, щоб погасити старий, не беріть більше, ніж потрібно, і не витрачайте залишок на інші потреби.

Рішення завжди залежить від конкретної ситуації. Головне — не панікувати і порахувати все на папері. І пам'ятайте: найдешевший кредит — той, який ви не берете.